Berufsunfähigkeitsversicherung trotz psychischer Vorerkrankung bei der Alten Leipziger?

Wir sind sehr dankbar, dass die Alte Leipziger in Ihrer Auftaktveranstaltung Transparenz in den Bereich der Entwicklung ihrer Risikobeurteilung in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gebracht hat. Besonders bedanken wir uns, dass wir diese Erkenntnisse aus der Präsentation hier teilen dürfen.

Die Berufsunfähigkeits- (BU) Präsentation gliederte sich wie folgt:

1. Bedeutung psychischer Erkrankungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung
2. Herausforderungen für die BU-Risikoprüfung bei psychischen Vorerkrankungen
3. Entwicklungen im Thema BU-Risikoprüfung bei psychischen Vorerkrankungen
4. Ausblick der Alten Leipziger Berufsunfähigkeits- (BU) und Risikoprüfung

Bedeutung psychischer Erkrankungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

 

Relativer Anstieg der Krankschreibungen (Arbeitsunfähigkeit, AU) aufgrund psychischer Erkrankungen im Vergleich zu anderen Krankheitskategorien. Daten der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung aus: Techniker Krankenkasse. Zwei Jahre Corona-Pandemie – Wie geht es Deutschlands  Beschäftigten? (Teil 2).

Herausforderungen für die Berufsunfähigkeits- (BU) Risikoprüfung bei psychischen Vorerkrankungen

Berufsunfähigkeitsfälle mit mehreren psychologischen Diagnosen

Komorbiditäten innerhalb der Krankheitsgruppe der psychischen Erkrankungen bei Personen mit Vorliegen einer psychischen Erkrankung über 12 Monate oder länger aus: Jacobi, F. et al. Mental disorders in the general population. Study on the health of adults in Germany and the additional module mental health (DEGS1-MH). Nervenarzt 85, (2014)

Zusätzliche körperliche Beschwerden bei Depressionen

Komorbiditäten über die Krankheitsgruppe der psychischen Erkrankungen hinaus – Der Schweregrad der körperlichen Beschwerden korreliert mit dem Schweregrad der Depression aus: Schuler, D., Tuch, A., Buscher, N. & Camenzind, P. Psychische Gesundheit in der Schweiz. Monitoring 2016 (Obsan Bericht 72). Neuchâtel: Schweizerisches Gesundheitsobservatorium. (2016)

• Anzahl der Anträge mit psychischen Diagnosen steigt
• Psychische Erkrankungen sind oft chronisch und / oder wiederkehrend (rezidivierend)
• Bei psychischen Erkrankungen gibt es häufig Komorbiditäten. Das gleichzeitige Vorkommen von zwei oder mehr verschiedenen Erkrankungen bei einer Patientin oder einem Patienten wird als Komorbidität bezeichnet. Bei einer psychischen Störung und gleichzeitigem Vorliegen einer körperlichen Erkrankung spricht man von psychischer Komorbidität.

Die Komplexität in der Risikoprüfung ist im Vergleich zu anderen Erkrankungen deutlich höher.

Es bedarf aus diesem Grund einer stärkeren Differenzierung bei psychischen Vorerkrankungen in der Risikoprüfung.

Entwicklungen im Thema Berufsunfähigkeitsversicherung - Risikoprüfung bei psychischen Vorerkrankungen

Entwicklung differenzierter Alte Leipziger Annahmerichtlinien auch für psychische Erkrankungen in der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Annahmemöglichkeiten für häufige psychische Erkrankungen bei der Alten Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Beispiel 1 Berufsunfähigkeitsversicherung (BU):

Somatoforme Störungen -> Reizdarm-Syndrom

Marktübliches Votum 2023

Zurückstellung für 6 Monate nach Krankheitsbeginn unabhängig von der Ausprägung

Alte Leipziger Berufsunfähigkeits-Votum 2023

Bei leichtgradiger Ausprägung: keine Zurückstellung, sondern Annahme mit Risikozuschlag von 25%

Beispiel 2 Berufsunfähigkeitsversicherung (BU):

Überwundene einmalige Erschöpfungsphase

Marktübliches Votum 2006

Bei leichtgradiger Ausprägung: Zurückstellung für 2 Jahre

Alte Leipziger Berufsunfähigkeits-Votum 2006

Bei leichtgradiger Ausprägung: Arztvorlage und Annahme als Grenzfall oder mit Risikozuschlag von 25%

Marktübliches Votum 2023

Unabhängig von der Ausprägung: Zurückstellung für 1 Jahr, danach Ausschlussklausel Psyche plus teilweise Risikozuschlag

Alte Leipziger Berufsunfähigkeits-Votum 2023

Bei leichtgradiger Ausprägung: Zurückstellung für 1 Jahr, danach Risikozuschlag von 25%

Beispiel 3 Berufsunfähigkeitsversicherung (BU):

45-jährige Dipl. Ingenieurin, mtl. BU-Rente 2.000 €, Schlussalter 65

Leichte Depression mit Therapie, beschwerdefrei und behandlungsfrei seit zwei Jahren

• Fragebogen psychische Erkrankungen

Psychotherapie für ein Jahr bis zur Beschwerde-und Behandlungsfreiheit, 2 Wochen Arbeitsunfähigkeit und temporäre Behandlung mit 1 Medikament

• Therapieabschlussbericht
  • Episode durch Mobbing am Arbeitsplatz, zunehmend konnten die Beschwerden verarbeitet werden und die Symptomatik bildete sich zurück.

Differenzierte Prüfung für die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) der Alten Leipziger erforderlich!

Die Alte Leipziger benötigt für diese anonyme Voranfrag

• Berichte der behandelnden Ärzte
• Fragebogen zu psychischen Erkrankungen
• Bei Therapie: Abschlussbericht!

Wichtige Angaben bei der anonymen Risikovoranfrage oder einem Antrag: Ursache, Zeitraum, Medikamente, Art der Untersuchungen & eventuelle Folgen!

Ausblick der Alten Leipziger Berufsunfähigkeit (BU) und Risikoprüfung

• Weiterentwicklung des versicherungsmedizinischen Risikocontrollings mit einem Fokus auf die Schadenentwicklung bei psychischen Vorerkrankungen
• Weiterentwicklung der Annahmerichtlinien bei psychischen Erkrankungen –Prüfung von Optionen, noch früher einen Versicherungsschutz anbieten zu können
• Entwicklung von Angeboten zur Prävention psychischer Erkrankungen für unsere Berufsunfähigkeits (BU) - Versicherten