Ist eine psychische Erkrankung, Beratung, ein Coaching oder Psychotherapie ein Killerkriterium für den Abschluss einer Private Krankenversicherung (PKV)?

Grundsätzlich sind alle Rückfragen erst einmal positiv zu werten. Hier scheint es zumindest eine Möglichkeit der Versicherbarkeit zu geben. Leider sind diese Rückfragen teilweise "Alibirückfragen" vor der Ablehnung. Besonders wenn Rückfragen zu Sachverhalten gestellt werden, die eindeutig in der Voranfrage beantwortet sind, sehen wir diese kritisch. 

Eine Annahme (teils mit Zuschlag) war möglich bei: 

- ARAG Private Krankenversicherung (PKV) 

- Axa / DBV Private Krankenversicherung (PKV) mit sehr hohen Zuschlägen

- Barmenia Private Krankenversicherung (PKV)

- Gothaer Private Krankenversicherung (PKV) erheblicher Zuschlag

- Inter Private Krankenversicherung (PKV)

"Mit den vorliegenden Unterlagen können wir leider keine Risikobewertung vornehmen. Für die weitere Prüfung benötigen wir daher folgende Informationen:
• Bitte teilen Sie uns die genaue Diagnose mit
• Wie lange wurde die AU ausgestellt?"

"generell ist bei einer Arbeitsunfähigkeit mit gestellter F-Diagnose eine Versicherungsfähigkeit nicht gegeben.
vielen Dank für Ihre Anfrage."

Von der ARAG haben wir von verschiedenen Stellen verschiedene Antworten bekommen. Wir haben nur einmal angefragt. Warum wir drei Antworten erhalten haben, verstehen wir selbst nicht, 

Antwort 1:

"Vielen Dank für die eingereichte Risikovorabanfrage.
Eine Beurteilung wäre nur mit weiteren Unterlagen möglich. Bitte reichen Sie Folgendes ein:
- Wie lange waren Sie arbeitsunfähig?  
- aktuelles Attest vom Hausarzt"

Antwort 2:

"Eine Beurteilung wäre nur mit weiteren Unterlagen möglich. Bitte reichen Sie Folgendes ein:
- Ärztliches Attest bezüglich Fehl- Diagnose vom 09/2020"

Antwort 3:

"Die Annahme ist ohne Erschwernisse möglich."

" lieben Dank für die eingereichte Vorabanfrage.

Vorbehaltlich der Antragsprüfung würden wir aufgrund der Tatsache, dass ein F-Diagnose abgerechnet wurde folgendes Angebot für

psychische und psychosomatische Erkrankungen anbieten.

Vital300U  25%

Vital900U 25%

AchtiveMeU keine Versicherungsmöglichkeit

KTGV42U   100%

KURTU 1000%"

"in dem beschriebenen Fall würde eine Annahme ohne Erschwernis erfolgen. 

Zur Prüfung wird eine Selbstauskunft vom Kunden benötigt, in dem die Situation beschrieben wird (genauso wie unten). 

Generell wird hier immer im Einzelfall entschieden, ob eine Annahme möglich ist. In der Regel erfolgt eine Annahme ohne Erschwernis oder eine Ablehnung. Mit Risikozuschlägen arbeiten wir im Bereich Psyche nur in absoluten Ausnahmefällen. 

Folgende Parameter sind für die Einzelfallentscheidung relevant:

• Dauer der AU
• Einmalig?
• Weitere Erkrankungen
• Zeitpunkt (wie lange ist die AU her)
• Beruf"

"wir freuen uns über Ihre Anfrage. Vielen Dank dafür!

Zur Einschätzung des gesundheitlichen Risikos brauchen wir ein ärztliches Attest vom Hausarzt, aus dem hervorgeht, dass die F-Diagnose aufgrund derer die Krankschreibung erfolgte nicht bestanden hat.

Bitte beachten Sie, dass wir uns an eventuell anfallenden Kosten nicht beteiligen.

Zusätzlich benötigen wir ebenso folgende Angaben:
-  die Anzahl der Sitzungen?
-  Wurden Medikamente eingenommen?
-  Die Prognose des behandelnden Arztes?
-  wie lange ist die psychische Erkrankung her?
Wichtiger Hinweis:  Ist die Psychische Erkrankung nicht mindestens 2 Jahre vor Antragstellung behandlungs- und beschwerdefrei,  ist dies automatisch eine Ablehnung."

"Leider können wir hier aus versicherungsmedizinischen Gründen den gewünschten Krankenversicherungsschutz nicht anbieten.

Wir weisen Sie hiermit ausdrücklich darauf hin, dass unserer Einschätzung medizinische Erkenntnisse und statistische Erhebungen zugrunde liegen, aus der sich keine allgemeinmedizinischen Rückschlüsse ziehen lassen."

"vielen Dank für Ihre Anfrage.
Aufgrund Ihrer Unterlagen können wir keinen Versicherungsschutz anbieten. Bitte haben Sie Verständnis.
Grundsätzlich ist hier kein Angebot möglich. Gerne prüfen wir den Sachverhalt erneut unter Vorlage eines
ausführlichen ärztlichen Attestes des Arztes der seinerzeit die Krankschreibung erstellt hat."

"vielen Dank für Ihre medizinische Voranfrage. Beigefügt erhalten Sie das Ergebnis.

Unsere Prüfung bezieht sich ausschließlich auf das versicherungsmedizinische Risiko. Darüber hinaus übermittelte Informationen haben wir nicht berücksichtigt.

Mit welcher Diagnose nach ICD10 erfolgte die Krankschreibung?"

"Wir freuen uns, wenn Ihnen unser Angebot zusagt und wir Ihren Kunden zukünftig als Versicherten begrüßen
dürfen. Annahme inkl. medizinischer Wagnisausgleich: 167,94 EUR Psychische Störung, Verhaltensstörung, inkl. somatoformer Störung / Suchterkrankung" ca. 36% Zuschlag auf den Haupttarif"

"herzlichen Dank für Ihr Interesse an einem Versicherungsschutz bei der HALLESCHE.

Leider können wir Ihrem Kunden den gewünschten Versicherungsschutz aus medizinischen Gründen nicht anbieten.

Wir freuen uns auf weitere Anfragen und die Zusammenarbeit mit Ihnen."

"vielen Dank für Ihre Anfrage und das uns damit erwiesene Vertrauen.

In Ihrem konkret geschilderten Fall wäre die Krankschreibung mehr als

drei Jahre her gewesen. Die Diagnose wurde vom Hausarzt gestellt und diente

der Überbrückung bei einem Arbeitgeberwechsel. Es fand keinerlei Behandlung

oder Medikation statt und die Krankschreibung begrenzte sich auf eine Woche.

In diesem konkreten Fall würden wir ein Angebot ohne Erschwernis abgeben."

"vielen Dank für die eingereichte Voranfrage.

Nicht personenbezogene Risikovoranfragen werden nicht beauskunftet. Pauschalanfragen gelten nicht als Risikovoranfrage."

"vielen Dank für die eingereichten Unterlagen zur Risikovorprüfung. Eine Vorabentscheidung ist aufgrund der vorliegenden Informationen leider nicht möglich.

Damit wir das Risiko beurteilen können, benötigen wir zusätzlich folgende Unterlagen:

• ein aktuelles ärztliches Attest des behandelnden Arztes zur Krankschreibung wegen des Arbeitsplatzwechsels
  • genaue Diagnose (bestand auch eine Depression)?
  • welche Beschwerden bestanden?
  • genauer Behandlungszeitraum?
  • welche Behandlungen wurden durchgeführt? Bitte die Kopien der Befund-/Behandlungsberichte beifügen
  • bestand Arbeitsunfähigkeit? Wenn ja, wie lange?
  • sind weitere Behandlungen vorgesehen bzw. angeraten?
  • behandlungs- und beschwerdefrei ausgeheilt? Wenn ja, seit wann?

Bitte reichen Sie die angeforderten Unterlagen ausschließlich anonym oder zusammen mit unserer Datenschutz- und Schweigepflichtentbindungserklärung ein.

"vielen Dank für Ihre Risikovoranfrage. Gerne haben wir die vorliegenden Unterlagen geprüft.
Anhand der vorliegenden Informationen konnten wir Ihre Anfrage noch nicht abschließend beurteilen. Bitte unterstützen Sie uns, indem Sie uns die folgenden Informationen/Unterlagen zusenden:
Ein ärztliches Attest mit folgenden Angaben:
Genaue Krankheitsbezeichnung (ICD Code) In welchem Zeitraum fand die Behandlung oder Arbeitsunfähigkeit statt ?
Welche Psychischen Störungen/ Beschwerden wurden anamnestisch angegeben?
Welche Therapie wurde gemacht ?
Wurden Medikamente verordnet ? Wenn ja, bitte genauen Zeitraum und Medikament angeben
Wurde die Behandlung erfolgreich abgeschlossen ?
Eventuelle Kosten (z. B. für Atteste) gehen zulasten des Interessenten."

"Im vorliegenden Fall wird von einer AU durch den Hausarzt von 1 Woche in 09/2020 berichtet. Dies ist aus zeitlichen Aspekten im Antrag erst einmal nicht anzugeben, da länger als 3 Jahre zurückliegend. Sollte der Hausarzt ein Psychotherapeut sein – was ja theoretisch zumindest als Zusatzqualifikation des Arztes möglich wäre - dann wäre es unter Gesundheitsfrage 4a anzeigepflichtig. Dann würden wir das Risiko ablehnen weil es dann im Antrag stehen müsste und wir grundsätzlich kein Interesse an Kunden haben, die - wie es hier beschrieben wurde - ärztliche Leistungen ohne Vorliegen irgendwelcher Beeinträchtigungen in Anspruch nehmen nur um eine Krankschreibung zu erhalten."

Grundsätzlich sind alle Rückfragen erst einmal positiv zu werten. Hier scheint es zumindest eine Möglichkeit der Versicherbarkeit zu geben. Leider sind diese Rückfragen teilweise "Alibirückfragen" vor der Ablehnung. Besonders wenn Rückfragen zu Sachverhalten gestellt werden, die eindeutig in der Voranfrage beantwortet sind, sehen wir diese kritisch. 

Eine Annahme (teils mit Zuschlag) war möglich bei: 

- Barmenia Private Krankenversicherung (PKV)

- Gothaer Private Krankenversicherung (PKV) erheblicher Zuschlag

- R+V Private Krankenversicherung (PKV) - vorbehaltlich Vorlage eines aktuellen hausärztlichen Attestes über die Arbeitsunfähigkeit 2021 und Verlauf der psychischen Gesundheit seit 2021

"Mit den vorliegenden Unterlagen können wir leider keine Risikobewertung vornehmen. Für die weitere Prüfung benötigen wir daher folgende Informationen:
• bitte senden Sie uns ein Attest vom behandelnden Arzt der die Aussage aus ihrer Mail bestätigt. Sobald uns die Informationen vorliegen, lassen wir Ihnen das Ergebnis der Risikovorprüfung zukommen."

"generell ist bei einer Arbeitsunfähigkeit mit gestellter F-Diagnose eine Versicherungsfähigkeit nicht gegeben."

"Eine Beurteilung wäre nur mit weiteren Unterlagen möglich. Bitte reichen Sie Folgendes ein:
- Ärztliches Attest zur Krankschreibung
Sollten Sie einen Antrag oder weitere Unterlagen zu dieser Risikovorabanfrage einreichen, beziehen Sie sich bitte unbedingt auf diese Chiffre-Nr. Reichen Sie bei Antragstellung bitte alle Unterlagen erneut mit ein."

"in dem beschriebenen Fall würde eine Annahme ohne Erschwernis erfolgen. 

Zur Prüfung wird eine Selbstauskunft vom Kunden benötigt, in dem die Situation beschrieben wird (genauso wie unten). 

Generell wird hier immer im Einzelfall entschieden, ob eine Annahme möglich ist. In der Regel erfolgt eine Annahme ohne Erschwernis oder eine Ablehnung. Mit Risikozuschlägen arbeiten wir im Bereich Psyche nur in absoluten Ausnahmefällen. 

Folgende Parameter sind für die Einzelfallentscheidung relevant:

• Dauer der AU
• Einmalig?
• Weitere Erkrankungen
• Zeitpunkt (wie lange ist die AU her)
• Beruf"

"wenn die Angaben ärztlich bestätigt werden würden wir das ohne Erschwernis hinbekommen.
Eine grundsätzliche Aussage zu diesem Thema ist allerdings schwer weil jeder Einzelfall auch als ein solcher betrachtet wird."

"gerne haben wir Ihre Voranfrage für männlich 15.10.1998  geprüft.

Leider können wir hier aus versicherungsmedizinischen Gründen den gewünschten Krankenversicherungsschutz nicht anbieten.

Wir weisen Sie hiermit ausdrücklich darauf hin, dass unserer Einschätzung medizinische Erkenntnisse und statistische Erhebungen zugrunde liegen, aus der sich keine allgemeinmedizinischen Rückschlüsse ziehen lassen."

"Aufgrund Ihrer Unterlagen können wir keinen Versicherungsschutz anbieten. Bitte haben Sie Verständnis.
Grundsätzlich ist hier kein Angebot möglich. Gerne prüfen wir den Sachverhalt erneut unter Vorlage eines
ausführlichen ärztlichen Attestes des Arztes der seinerzeit die Krankschreibung erstellt hat."

"Mit welcher Diagnose nach ICD10 erfolgte die Krankschreibung?"

"Annahme inkl. medizinischer Wagnisausgleich: 167,94 EUR Psychische Störung, Verhaltensstörung, inkl. somatoformer Störung / Suchterkrankung" ca. 36% Zuschlag auf den Haupttarif"

"herzlichen Dank für Ihr Interesse an einem Versicherungsschutz bei der HALLESCHE.

 Leider können wir Ihrem Kunden den gewünschten Versicherungsschutz aus medizinischen Gründen nicht anbieten."

"vielen Dank für die eingereichten Unterlagen zur Risikovorprüfung. Wir kommen zu folgender vorläufigen Einschätzung, vorbehaltlich Vorlage eines aktuellen hausärztlichen Attestes über die  Arbeitsunfähigkeit 2021 und Verlauf der psychischen Gesundheit seit 2021:

• Annahme ohne Erschwernis

Die Einschätzung gilt unter Vorbehalt unserer Annahmerichtlinien. Wir freuen uns auf Ihren Antrag."

"vielen Dank für Ihre Risikovoranfrage. Gerne haben wir die vorliegenden Unterlagen geprüft.
Anhand der vorliegenden Informationen konnten wir Ihre Anfrage noch nicht abschließend beurteilen. Bitte unterstützen Sie uns, indem Sie uns die folgenden Informationen/Unterlagen zusenden:
Ein ärztliches Attest mit folgenden Angaben:
Genaue Krankheitsbezeichnung (ICD Code) In welchem Zeitraum fand die Behandlung oder Arbeitsunfähigkeit statt ?
Welche Psychischen Störungen/ Beschwerden wurden anamnestisch angegeben?
Welche Therapie wurde gemacht ?
Wurden Medikamente verordnet ? Wenn ja, bitte genauen Zeitraum und Medikament angeben
Wurde die Behandlung erfolgreich abgeschlossen ?
Eventuelle Kosten (z. B. für Atteste) gehen zulasten des Interessenten."

"In diesem Fall hier würden wir aufgrund der zeitlichen Komponenten in jedem Fall eine Ablehnung aussprechen müssen, da der Sachverhalt in 10.2021 anzeigepflichtig ist – gleichwohl evtl. „nur“ ein Allgemeinmediziner tätig geworden ist.

Auch nach Ablauf der 3 Jahre würden wir hier ablehnen sofern ein Psychotherapeut in Anspruch genommen wurde, da dann unter Gesundheitsfrage 4a anzuzeigen und wir kein Interesse an derartigen Risiken mit „vorgeschobenen Gründen“ für eine AU haben."

Grundsätzlich sind alle Rückfragen erst einmal positiv zu werten. Hier scheint es zumindest eine Möglichkeit der Versicherbarkeit zu geben. Leider sind diese Rückfragen teilweise "Alibirückfragen" vor der Ablehnung. Besonders wenn Rückfragen zu Sachverhalten gestellt werden, die eindeutig in der Voranfrage beantwortet sind, sehen wir diese kritisch. 

Eine Annahme (teils mit Zuschlag) war möglich bei: 

- Allianz Private Krankenversicherung (PKV) mit erheblichem Risikozuschlag

- ARAG Private Krankenversicherung (PKV)

- Axa / DBV Private Krankenversicherung (PKV)

- Barmenia Private Krankenversicherung (PKV)

- Inter Private Krankenversicherung (PKV)

- R+V Private Krankenversicherung (PKV) mit Risikozuschlag

"vielen Dank für Ihre Risikovoranfrage und das damit verbundene Interesse an einer privaten
Krankenversicherung der Allianz. Das Ergebnis der Risikovorprüfung wurde auf Grundlage der
nachfolgenden Gesundheitsangaben ermittelt. 

Risikozuschlag 20%"

"zur RB benötigen wir den Behandlungsbericht /Gesprächsbericht bzgl. des Persönlichkeitsstrukturveränderungsprofil.
vielen Dank für Ihre Anfrage."

"Vielen Dank für die eingereichte Risikovorabanfrage.
Die Annahme ist ohne Erschwernisse möglich."

"vielen Dank für die eingereichte Vorabanfrage und das entgegengebrachte Interesse bei unserem Unternehmen.

Die Vorabanfrage zum obengenannten Kunden ergab folgendes Ergebnis:

Normale Annahme auf Grund des nur angegebenen Beratungsgespräches beim Psychologen."

"danke für Ihre Anfrage zur Barmenia Krankenversicherung.

Nach den bisher vorliegenden Informationen kann eine Annahme ohne Erschwernis erfolgen."

"vielen Dank für die Risikovoranfrage. Um schnell über die Anfrage entscheiden zu können, bitten wir Sie um
folgende Unterlagen/Informationen:
Zur weiteren Prüfung benötigen wir zwingend den Bericht des Psychologen. Auch wenn es laut Ihren Angaben
keinen Bericht gibt, muss dieser zur weiteren Prüfung bei dem behandelnden Psychologen angefordert werden.
Sobald uns die Unterlagen vorliegen, informieren wir Sie unverzüglich über die Einschätzung des Risikos."

"Kein Angebot möglich"

"Eine abschließende Prüfung und Bearbeitung ist aktuell leider noch nicht möglich.

Zur Prüfung ob ein Krankheitswert bestanden hat, senden Sie uns bitte einen Abschlussbericht oder ein Protokoll der Gesprächstherapie zu.

Sofern es hierfür eine Überweisung gab, senden Sie uns bitte auch eine Kopie des Überweisungsscheins zu."

"herzlichen Dank für Ihr Interesse an einem Versicherungsschutz bei der HALLESCHE.

Leider können wir Ihrem Kunden den gewünschten Versicherungsschutz aus medizinischen Gründen nicht anbieten.

Auch wenn wir diesmal nicht zusammen kommen, denken Sie bei nächster Gelegenheit wieder an die HALLESCHE."

"vielen Dank für Ihre Vorabanfrage und das uns damit erwiesene Vertrauen.
Unsere Prüfung hat ergeben, dass eine Annahme ohne Erschwernis erfolgen kann."

"Anhand der übermittelten Informationen können wir das versicherungsmedizinische Risiko nicht abschließend beurteilen. Eine Entscheidung zur Übernahme des Versicherungsschutzes kann daher nicht getroffen werden. Gerne prüfen wir die Zeichnung des Risikos, wenn wir weiterführende Informationen / med. Unterlagen zur Vorerkrankung erhalten.

- aktuelles Attest des behandelnden Arztes zu (genaue Diagnose, Art und Dauer der Behandlung, Auftretenshäufigkeit, Medikation, Prognose für die Zukunft)

Bitte reichen Sie uns im Anschluss nochmals sämtliche Unterlagen zur Risikobeurteilung ein."

"vielen Dank für die eingereichten Unterlagen zur Risikovorprüfung. Wir kommen zu folgender vorläufigen Einschätzung:

Tarif: AGIL

Zuschlag: 80,00 EUR

Belastungs- und Anpassungsstörung einschl. Folgen 

Tarif: TE06

Zuschlag: 10 %

Belastungs- und Anpassungsstörung einschl. Folgen

Tarif: PPN

Ohne Erschwernis

Die Einschätzung gilt unter Vorbehalt unserer Annahmerichtlinien. Wir freuen uns auf Ihren Antrag."

Antwort 1: "vielen Dank für Ihre Risikovoranfrage. Gerne haben wir die vorliegenden Unterlagen geprüft.
Anhand der vorliegenden Informationen konnten wir Ihre Anfrage noch nicht abschließend beurteilen. Bitte unterstützen Sie uns, indem Sie uns die folgenden Informationen/Unterlagen zusenden:
-wann fand das Beratungsgespräch statt?
- Handelte es sich um ein einziges Gespräch?
- Wie war das Ergebnis?
- Hat der Kunde den Karrieresprung vollzogen? Wenn ja, wann?
- Wie war dann der weitere berufliche Verlauf? Ergeben sich daraus gesundheitliche Konsequenzen?
Hinweis:
 Je nach Beantwortung können wir den Vorgang weiter prüfen, es muss jedoch auch mit einer Ablehnung gerechnet werden.
Eventuelle Kosten (z. B. für Atteste) gehen zulasten des Interessenten."

Antwort 2: "vielen Dank für Ihre Rückmeldung. Wir haben daraufhin erneut geprüft. 
Zur endgültigen Prüfung benötigen wir noch folgende Angaben/Unterlagen: 
1. Wann fanden die Gespräche statt?
2. Wann hat er die Führungsposition übernommen? Dies sollte nicht erst vor kurzem gewesen sein.
3. Weiterhin würden wir hier ein ärztliches Attest (keine Kostenerstattung durch uns möglich) benötigen, in dem die Informationen so bestätigt werden.
Wir bitten um Entschuldigung für die unvollständige Anforderung. Uns ist bewusst, dass dies zusätzliche Arbeit für Sie bedeutet. Wir freuen uns, wenn Sie uns weiterhin bei der Bearbeitung unterstützen."

"vielen Dank für die Risikovoranfrage vom 24.01.2024.
Zur Prüfung einer generellen Versicherbarkeit benötigen wir eine aktuelle, ausführliche schriftliche
Stellungnahme des behandelnden Psychologen hinsichtlich folgender Punkte:
- Was war der Grund für die Kontakte?
- Wurden in diesem Zusammenhang Diagnosen gestellt? Wenn ja, welche?
- Lagen Beschwerden vor?
- Genaue Zeiträume und Häufigkeit der Kontakte
- Art der Behandlung / Beratung
- Wer war der Kostenträger dieser in Anspruch genommenen Kontakte?"